行業(yè)資訊
金融產(chǎn)品助力降低汽車消費門檻
10月10日，金融監(jiān)管總局向各地金融監(jiān)管局、各類金融機構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于金融支持恢復和擴大消費的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》提出19條要求，涵蓋七方面內(nèi)容，包括支持擴大汽車消費，在購車、新能源車動力電池以及售后服務(wù)領(lǐng)域提高金融支持力度，滿足不同消費者用車需求。
那么，新政出臺將會如何刺激汽車消費？對廣大消費者購車、用車會帶來哪些積極影響？記者就此展開調(diào)查采訪。
降低汽車貸款首付比例
今年以來，圍繞刺激汽車消費，市場各方多措并舉激發(fā)市場活力，國內(nèi)車市發(fā)展不斷向好。中國汽車工業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù)顯示，1—9月，汽車累計銷量完成2106.9萬輛，同比增長8.2%，遠超業(yè)內(nèi)預期。按照當前發(fā)展速度推算，今年我國新車銷量以及新能源車銷量有望雙雙刷新歷史新高。
此前，刺激汽車市場消費政策主要集中于傳統(tǒng)方式，鮮有使用金融工具刺激汽車消費的政策。但隨著車市變化，通過金融工具提升汽車消費活力逐漸成為新的選擇。
早在今年7月，國家發(fā)展和改革委員會、財政部、國家能源局等13部門印發(fā)《關(guān)于促進汽車消費的若干措施》的通知，明確提出要加強汽車消費金融服務(wù)，尤其是加大汽車消費信貸支持。那么，此次《通知》又有哪些具體細則受到消費市場關(guān)注？
《通知》提出，支持擴大汽車消費，優(yōu)化汽車貸款政策，在依法合規(guī)、風險可控前提下，適當放寬汽車消費信貸申請條件，降低汽車貸款首付比例，延長貸款期限，合理確定信貸額度，降低汽車消費門檻。同時，鼓勵簡化汽車貸款流程。推廣線上即時辦理，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，適當簡化貸款申請材料，提升信貸審批環(huán)節(jié)、時間、要素的精細化管理水平。
一位在日系車企4S店負責新車銷售貸款業(yè)務(wù)的光大銀行工作人員龔鳴向《中國消費者報》記者表示：“在日常工作中，部分潛在購車消費者因為貸款資質(zhì)問題無法辦理貸款或額度受限，致使其因購車壓力較大只能將購車計劃暫時擱置。此次新政雖然剛剛公布，但近兩天已經(jīng)有不少客戶咨詢相關(guān)事宜，我們也正在抓緊研究，爭取盡快為消費者提供更多汽車金融產(chǎn)品。”
此外，《通知》鼓勵市場從業(yè)者積極參與試點機動車抵押解抵押線上化辦理，提高汽車貸款辦理效率，防范欺詐風險。
中國汽車流通協(xié)會專家委員會委員顏景輝在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，汽車市場消費回暖是積極信號，表明消費者對汽車市場的信心正在逐漸恢復，這也為汽車市場發(fā)展帶來了新的機遇。作為降低消費者購車門檻的重要方式，運用金融工具不僅能拉動汽車消費，還能夠切實提高人們的生活水平，為打開下沉市場打好基礎(chǔ)。
助力新能源車推廣應用
目前，電動化已成為汽車市場發(fā)展主旋律。作為全球最大新能源車市場，新能源車占我國汽車市場份額持續(xù)擴大。截至9月底，新能源車市場滲透率接近三成。
國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所預測，到2025年，新能源車銷量會在1700萬輛左右；到2030年，新能源車市場占有率會突破90%，約3200萬輛左右。這意味著，未來幾年新能源車將有巨大發(fā)展?jié)摿Α！敖衲晡覈履茉窜囦N量將會突破850萬輛大關(guān)。”全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹充滿信心地表示。
近年來，受原材料價格上漲、動力電池成本居高不下等因素影響，各大車企頻頻上調(diào)旗下新能源車型價格。今年以來，多款車型出現(xiàn)一夜之間上漲近萬元的情況。記者了解到，動力電池成本需要幾年時間才有望逐步下降。
以一輛市場售價20萬元的純電動車型為例，其搭載的動力電池占整車生產(chǎn)成本近半，普遍在8萬—10萬元。
高額的生產(chǎn)成本，疊加市場化發(fā)展環(huán)境，在短時間內(nèi)新能源車成本難以明顯下降。
一邊是處于爆發(fā)期前的市場，另一邊是需要時間才能逐漸改變的現(xiàn)狀，新能源車市場的增長需要新的引擎。
《通知》提出，加大新能源車支持力度。助力新能源車推廣應用，滿足居民新能源車金融服務(wù)需求，開發(fā)設(shè)計符合新能源車特點的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低新能源車消費者在購置、使用和保有環(huán)節(jié)的成本，提升新能源車金融服務(wù)比例。其中，電池租賃也是新政所涉及的重點內(nèi)容之一。
近年來，多家車企推出一種新車購買方案——電池租賃。這種方式即汽車的車身和電池可以分開購買。換句話說，消費者可以僅購買汽車而不購買電池，后續(xù)再租用廠家提供的動力電池。
不過，這種看似為消費者節(jié)省成本的購車方式，往往集中于市場售價30萬元以上的車型，且相關(guān)金融政策僅涵蓋購車，不涉及動力電池。比如，消費者購買一款市場主流新造車品牌車型，每年動力電池租賃費用高達2萬元以上，5年使用下來在10萬元左右，對于消費者而言也是一筆不小的支出。
而在新政實施后，金融機構(gòu)可針對這類車型提供動力電池租賃方案，在降低消費者購車成本的同時，也確保了選擇金融產(chǎn)品的安全性。
《通知》還提出，在新能源配套設(shè)施建設(shè)方面給予信貸支持，助力新能源車下鄉(xiāng)。
如今，新能源車下鄉(xiāng)承載著打開下沉市場大門的重任。顏景輝介紹，新能源車市場若想真正實現(xiàn)市場化發(fā)展，不應僅看主要推廣城市的市場表現(xiàn)，更應關(guān)注產(chǎn)品市場覆蓋率，而擁有巨大市場消費潛力的農(nóng)村地區(qū)無疑是不可忽視的區(qū)域。
崔東樹表示，隨著有關(guān)部門以及各大車企愈加重視新能源車下鄉(xiāng)，目前入圍新能源車下鄉(xiāng)目錄的車型不斷增加，消費者選購車輛范圍有了明顯提升。在此背景下，如果出臺相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品，降低農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)群體的購車成本，會進一步提升新能源車下鄉(xiāng)市場貢獻度，助推新能源車市場銷量增長。
解決消費者后顧之憂
除了購車成本外，還有一項隱性成本影響著人們的選擇——售后服務(wù)。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分出了質(zhì)保期的車輛，在遇到核心部件損壞或無法正常使用情況時，通常需要花費不菲的維修成本，其中不乏10萬元以上的修車費用。
消費者趙蕊對《中國消費者報》記者分享了她的修車經(jīng)歷：“我在2013年購買了一輛進口汽車，但去年因發(fā)動機出現(xiàn)故障無法正常使用，最后只能花費10余萬元維修了車輛，相當于一輛緊湊型車的新車成本了，比我預想中要高很多。”趙蕊表示。
作為車輛使用過程中的常規(guī)項目，保養(yǎng)和維修是所有車主躲不開的環(huán)節(jié)，售后服務(wù)質(zhì)量在關(guān)系著車輛使用年限和健康程度的同時，也決定著消費者用車成本。
此前，業(yè)內(nèi)并沒有針對車輛售后服務(wù)領(lǐng)域推出金融服務(wù)產(chǎn)品，當車輛遇到問題時消費者只能全款進行維修。而如今，消費者可以使用金融服務(wù)產(chǎn)品分期支付，有了更加多元化的選擇。
毫無疑問，如果說新車貸款是降低消費者購車成本的重要支撐，那么售后服務(wù)金融產(chǎn)品就是減輕全生命用車周期壓力的有力舉措。
在此基礎(chǔ)上，為了提升汽車更新消費，拉動新車市場增長，《通知》還提出加大對二手車市場的金融支持力度，通過活躍二手車市場促進汽車更新消費。
崔東樹表示，從購買新車到使用環(huán)節(jié)，從農(nóng)村地區(qū)到整個汽車流通市場，此次提供的金融支持力度之大、覆蓋面之廣，讓人對新政實施后的效果充滿期待。
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