強監管下的保險“回歸路”

來源： 北京商報

    對于保險業而言，2017年異乎尋常，在經歷保險爆發式增長之后，開始理性回歸，“保險業姓保”、“保監會姓監”成為行業發展的行動指引。在這一年里，強化監管成為貫穿全年的主旋律，保險業回歸保障成為主攻方向。北京商報記者獲悉，2018保險監管工作會即將召開，嚴監管、防風險、調結構、服務實體、推動創新仍是縱深推進。

    強監管立規矩：

    獎懲更分明

    2017年2月7日，保監會發布1號令，即《中國保險監督管理委員會行政處罰程序規定》，為全年定下了總基調。這也是繼2010年、2015年之后的第三代行政處罰。在行政處罰規定的指導下，全國保監系統重拳整治保險機構的違規行為，在2017年全年開出行政處罰單超過了900張，罰款金額超過了1.1億元。

    在2017年底的最后一個工作日，12月29日，保監會下發組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經營專項行動的通知，將重點治理銷售亂象、渠道亂象、產品亂象及非法經營等問題。這也可以看出，保監會在2018年對于行業亂象也將保持“零容忍”的態度。

    有懲便有獎，保監會對于合規經營，嚴守規定的保險機構也有獎勵措施。如在2017年12月15日保監會下發的《保險資產負債管理監管辦法（征求意見稿）》中就指出，將依據保險機構的資產負債情況進行評級，同時也將根據市場需求和公司實際經營情況，適當給予資金運用范圍、模式、比例以及保險產品等方面的政策支持，鼓勵資產負債匹配狀況好、管理能力高、經營審慎穩健的保險公司先行先試。

    機構防風險：

    業務治理須規范

    沒有規矩不成方圓，規范化發展需要制度先行。

    對于保險機構如何規范運營，2017年4月26日，保監會下發的《保險公司章程指引》就指出，將運用“明確股東權利義務”、“完善股東大會及董事會授權機制”、“完善表決決議機制”、“完善獨立董事有關規則”、“規定公司治理特殊事項”五大法則嚴控風險。

    保監會認為，保險公司章程是規范公司組織和行為，規定公司及其股東、董事、監事、管理層等各方權利義務的、具有法律約束力的重要文件，是規范公司治理結構的制度基礎。從近年來部分保險公司出現的治理風險問題來看，部分公司治理基礎制度仍然存在薄弱環節，特別是作為公司“基本法”的公司章程，仍然給公司治理運作留下了風險隱患，迫切需要從進一步規范章程制定著手，抓住公司治理本源制度安排。

    另外，對于保險機構的規范運營，保監會在2017年進行了針對股權、信息披露、償付能力、聘任高管等多個管理文件的修訂和完善。

    除了對原有制度進行修訂和完善，對于保險機構的治理，保監會正在醞釀制定了新規定，如2017年12月15日下發《保險資產負債管理監管辦法（征求意見稿）》，要求依據保險機構資產負債情況進行差別化監管。

    保險回歸本源：

    追求品質化

    2017年，保險業高調宣布“保險業姓保”，“姓保”的本質即為不變質，“回歸保障本源”，即保險產品的設計應更注重保障性，而不是快速沖規模、高返還的理財型產品，讓保險產品混淆概念。

    針對保險產品的設計問題，首要提及的便是2017年5月23日保監會下發的《規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》，行業俗稱“134號文”。“134號文”對此前追求“短平快”的理財險開始說“不”，“兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿五年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%”和“保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品”這兩項規定。這一新規自2017年10月1日起實施，雖然保費增長放緩，但業務品質提升。

    保監會認為，保險產品的開發設計應切實發揮保障功能，回歸保險本源，應以消費者的需求為中心，發展有利于保障和改進民生的產品。

    偽創新與真創新：

    嚴把設計關

    在嚴監管之下，保險產品的設計以及保險業務的經營模式如何得以創新，仍在探索過程中，這對于保險公司來說也是一大挑戰。如果保險產品存在變相突破規定利率等問題，保監會則不予通過。

    針對產品的創新問題，2017年7月4日保監會印發《關于開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》在提及產品整治時就指出要關注產品開發是否存在創新不規范、炒作概念和制造噱頭、設計偏離保險本源、保障功能弱化等問題。

    事實上，市場上關于“偽創新”現象也時有發生。2018年1月12日，保監會發布風險提示稱，目前有互聯網平臺銷售的公眾人物“戀愛險”不符合《保險法》規定，也不是由保險機構開發和銷售。消費者購買公眾人物“戀愛險”，會面臨缺乏法律保障的風險。

    2017年保險業產品創新、經營模式創新也可圈可點，在小額保險、扶貧保險、大病保險正在全國各地推廣的同時，引入一些科技手段服務保險業的現象也越來越多，如無人機定損、扶貧云技術應用，另外各險企正在有意加強與地方政府合作推出有針對性的服務項目。

    服務融入實體：

    以保險扶貧開年

   “服務實體是金融的天職”，保險業也不例外。

    在2017年，保險業對于實體經濟的發展也在“恪盡職守”。從保監會下發的文件來看，無論是支持“一帶一路”，“保險+期貨”服務“三農”，或是保險資金投資重大工程等，都體現了保險業服務實體經濟的“天職”。

    2017年5月4日，保監會下發《關于保險業支持實體經濟發展的指導意見》中就指出，保險業應充分認識金融服務實體經濟的重要意義，堅持服務國家戰略和實體經濟的導向，發揮保險業務和資金獨特優勢，做實體經濟服務者和價值的發現者；堅持改革創新的理念，適應實體經濟發展的不同需求，不斷創新保險產品、業務模式和保險資金運用方式，拓寬支持實體經濟的渠道；堅持發揮市場在資源配置中的決定性作用，遵循依法合規和專業化、市場化運作原則。

    另外，在扶貧方面，除保險公司體現企業社會責任外，保監會于2017年12月13日下發《保險扶貧統計制度（試行）》中，明確了保險扶貧統計報送的內容主要是與建檔立卡貧困人口生產、生活密切相關的農業保險、大病保險、健康保險和意外傷害保險等業務數據；明確了保險扶貧統計對象，即針對集中連片特困地區，老、少、邊、窮地區，國家級和省級扶貧開發重點縣，特別是建檔立卡貧困村和貧困戶的保險扶貧業務；明確了報送單位及方式、報送頻度及時間、制度實施時間，并對填報口徑進行了詳細說明。而這一項制度已于2018年1月施行。