保險業數字化轉型存痛點

    來源： 法治周末   

   “保險業正面臨環境變化，一是監管和法律環境日益趨嚴，二是技術驅動下商業模式的不斷創新。在‘互聯網+’熱潮的影響下，移動互聯網與傳統保險相互滲透，保險企業進入新領域。”泰康保險集團法律合規部總經理靳毅在近日舉辦的“保險風險防范熱點問題研討會”上表示。

　　眾安保險大數據實驗室負責人彭勇向記者表示，2011年至2016年，互聯網保險業務主體從28家上升至117家，互聯網保險整體保費大幅增加。近幾年，我國保險業數字化轉型取得了很大進展。

　　而波士頓咨詢公司近日發布的《中國保險業在集團化、數字化、國際化趨勢下的組織與人才變革之道》報告中也指出，中國保險業迎來數字化新時代，利用互聯網開展業務的趨勢愈發明顯，數字化轉型勢在必行。

　　需用大數據思維解決問題

　　上述報告指出，以互聯網、移動、社交網絡、云計算和大數據為代表的數字化技術為保險業數字化提供了技術支持，改變了保險業務模式和運營模式。

　　一方面，互聯網的應用為保險公司開發直銷渠道提供了更多的可能，用戶依賴度越來越高的智能移動設備為保險公司提供了龐大的客戶基礎；另一方面，飛速發展的大數據將“改良”傳統保險行業的日常運作，也將“顛覆”傳統的保險業務邊界與商業模式。

　　北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾告訴法治周末記者，我國目前互聯網保險發展較快，在國際上發展水平也較高，但主要還處于拓展渠道的階段，專業互聯網保險公司利用互聯網賣保險，但其他保險公司也可以通過互聯網賣保險。

　　法治周末記者發現，除了目前已經獲得牌照的四家專業互聯網保險之外，其他保險企業都擁有官方網站，其中多家險企開通了官網銷售保險的功能。比如，中國人壽的網上商城主要銷售意外險、健康險、車險、家財險。購買流程包括選產品、算價格、填信息、支付保費這四個簡單的步驟。

　　彭勇認為，現代化的軟件和系統拓寬了保險銷售渠道，客戶購買保險越來越簡單，價格愈加便宜和透明，保險涉及的各方交流與合作也更加便捷。但是，在保險企業數字化轉型過程中，也面臨其他問題。比如，難以突破傳統銷售思維、缺乏服務意識、缺乏用數據解決問題的思維、業務模式缺乏創新、與客戶溝通的互動平臺效率低等。

　　彭勇強調，數字化轉型不是簡單的將企業現有的流程用互聯網鏈接起來，而是需要建立數據引導決策的思維，采用數字技術優化運營流程，應用數字化手段加強服務，專注于客戶通過不同渠道所得到的數字服務，提升客戶體驗。

　　“當然，互聯網保險發展受很多因素的影響，比如，消費者對保險的認知程度，社會保障體系的配套，保險服務是否跟得上等。進一步說，未來互聯網保險發展的關鍵點在于理念問題，保險公司需要更多的關注保險服務與保險產品。”王緒瑾表示。

　　全天候、全方位監管開啟

　　多位受訪人士向記者表示，監管層正積極規范和引導保險數字化發展的方向。2014年發布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》為保險行業發展奠定了良好的監管基礎。隨后，保監會先后出臺《互聯網保險業務管理暫行辦法》《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》和中共中央、國務院印發的《國家創新驅動發展戰略剛要》為保險行業數字化創造了良性環境。

　　今年5月初，保監會發布的《關于保險業支持實體經濟發展的指導意見》中再次強調，落實“互聯網+”行動，鼓勵保險機構圍繞互聯網開展商業模式、銷售渠道、產品服務等領域的創新，更好滿足不同層次實體經濟的風險管理需求。

　　靳毅表示，全國金融工作會議開啟了“全天候”監管時代，保險行業落實“1+4”體系，切實堅持“保險業姓保、保監會姓監”。強化監管，整治公司治理、資金運用亂象，增強監管的專業性、統一性和穿透性。

　　而針對險企數字化轉型中存在的客戶隱私保護與商業秘密保護等風險，靳毅認為網絡安全法的實施進一步完善了個人信息保護規則，建立了關鍵信息基礎設施安全保護制度，開啟了網絡安全“全方位”監管時代。

　　近日，國家發改委、中國人民銀行、保監會等31個部門聯合發布《關于對保險領域違法失信相關責任主體實施聯合懲戒的合作備忘錄》(以下簡稱《備忘錄》)。備忘錄將保險監管部門依法認定的，存在嚴重違法失信行為的各類保險機構、保險從業人員以及與保險市場活動相關的其他機構和人員認定為失信聯合懲戒對象。

　　保監會副主席梁濤表示，《備忘錄》將加快建立保險業統一信用信息平臺，加強信用信息互聯互通，確保聯合懲戒措施落地生根。

　　“失信懲戒，保監會一直有相關的部門規定，但《備忘錄》由多部門聯合發布，其法律效力相對較高，說明這項規定的必要性。對于保險機構和從業人員，一旦被列為失信對象，將難以開展業務。這就要求保險從業人員在面對消費者時，要更加謹慎。”對外經濟貿易大學法學院教授于海純說道。

　　保險科技人才缺乏

　　保險業實現數字化轉型，除了政府監管機構保駕護航，也需要改善內部管理。彭勇指出，缺少保險科技人才是數字化轉型的一大痛點，前述波士頓報告中也對此作出了詳細的說明。

　　報告認為，中國的保險企業在人才和組織方面仍普遍面臨數字化人才短缺、未能建立適應自身發展階段的數字化組織架構等痛點。保險公司高管大多不具備數字化轉型所需的專業知識與經驗，對最新涌現的金融科技沒有深入的了解，導致難以跟上數字化市場發展的步伐。

　　此外，創建數字化機構所需的人員需要具備特定技能，如大數據分析能力、數字化管理能力等。然而，具備這些技能的人才供應遠不能滿足需求，保險公司難以通過內部培訓迅速充足數字型人才，而且現有數字化技術人才也不足以支持轉型需求。

　　針對保險企業在數字化進程中面臨的諸多挑戰，報告建議，保險企業需要快速構建數字化人才團隊，一方面對企業內部現有人員的培訓、職業規劃和績效評估作出調整，體現數字化元素，另一方面積極從企業外部吸納專識深厚、業務能力出色的數字化領域的高管人才，填補內部人員在數字化技能上的空缺。

　　BCG合伙人兼董事總經理、大中華區人才與組織專項負責人阮芳表示：“在全面數字化轉型并構建數字化能力的過程中，金融機構在組織架構上通常會經歷百花齊放、卓越中心和賦能授權三大階段，未來數字化組織將更多地呈現‘大平臺，小前端’的特征。”