保險中介何處去? 前有檢查后有互聯(lián)網(wǎng)去中介化

    來源： 21世紀經(jīng)濟報道    

　　近段時間以來，保監(jiān)會多次發(fā)監(jiān)管文件，直指市場亂象，防范行業(yè)風險，這不僅對保險公司產(chǎn)生重要影響，對保險中介亦是如此。

　　其中，保監(jiān)會傳遞出的“延伸聯(lián)動檢查”信號值得關(guān)注，即一旦從保險公司或保險中介發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)線索，必須雙向延伸檢查，雙查雙罰、互不偏頗。業(yè)內(nèi)認為，這對整治保險中介產(chǎn)品、銷售環(huán)節(jié)的違法違規(guī)行為，以及其中存在的灰色地帶和潛規(guī)則具有震懾作用。

　　除監(jiān)管因素外，互聯(lián)網(wǎng)對保險中介的沖擊始終是市場關(guān)注的焦點。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和發(fā)展，使得保險公司可以依托互聯(lián)網(wǎng)開展直銷業(yè)務(wù)，積累用戶數(shù)據(jù)，減弱了保險中介的重要性。

　　在這一背景下，保險中介需要加速轉(zhuǎn)型，通過細分領(lǐng)域競爭、跨界整合、下沉三四線城市，以及建立自己的科技平臺來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，這也意味著行業(yè)的整合、洗牌或在所難免，保險中介的市場格局值得關(guān)注。

　　將有多項現(xiàn)場檢查

　　在保監(jiān)會近期印發(fā)的《關(guān)于2017年繼續(xù)開展打擊損害保險消費者合法權(quán)益行為“亮劍行動”的通知》中，提及“在規(guī)范保險公司銷售行為的基礎(chǔ)上，將違規(guī)銷售行為的檢查對象延伸至銀行類兼業(yè)代理機構(gòu)，規(guī)范中介渠道的保險銷售業(yè)務(wù)。”

　　事實上，這是“發(fā)揮延伸聯(lián)動檢查作用”的明確信號。21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉的信息顯示，保監(jiān)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)此前便在內(nèi)部會議上表示，保險中介監(jiān)管檢查雖然強調(diào)首先瞄準保險中介自身，但不是說不檢查保險公司，必須以延伸聯(lián)動方式，綜合治理好保險中介市場秩序。在檢查保險中介過程中發(fā)現(xiàn)保險公司違法違規(guī)線索，必須延伸檢查保險公司，做到雙查雙罰、互不偏頗，不留監(jiān)管空白，避免僥幸心理。

　　這一來一往的原因，既有保險中介產(chǎn)品、銷售環(huán)節(jié)可能存在違法違規(guī)行為，如江西、山東保監(jiān)局最近發(fā)布的兩份行政處罰決定書顯示，2015年至2016年期間，江西匯通保險代理有限公司存在超出核準的業(yè)務(wù)范圍從事業(yè)務(wù)活動、開展業(yè)務(wù)時未向客戶出示客戶告知書等違規(guī)行為；山東國康保險代理有限公司在2016年經(jīng)營過程中，存在未按規(guī)定使用獨立賬戶代收保費、未按規(guī)定向客戶出示客戶告知書等兩項違法行為。

　　此外，也是因為保險中介經(jīng)營中存在的灰色地帶和潛規(guī)則等飽受詬病。“有的保險中介生存發(fā)展不靠做業(yè)務(wù)，而是靠為保險公司虛掛業(yè)務(wù)、過單套費，本身并不創(chuàng)造價值，其中存在腐敗的溫床。”一位從業(yè)多年的保險業(yè)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者指出。

　　據(jù)悉，保監(jiān)會今年將會進行保險兼業(yè)代理合規(guī)性、業(yè)務(wù)財務(wù)真實性、注冊資本托管情況和保險公估備案情況等現(xiàn)場檢查。

　　應(yīng)對“去中介化”沖擊

　　除從嚴監(jiān)管外，保險中介應(yīng)當如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊？在傳統(tǒng)模式下，保險銷售主要采取人海戰(zhàn)術(shù)，保險公司、消費者對保險中介和代理人依賴程度高，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和發(fā)展使得保險公司可以依托互聯(lián)網(wǎng)開展直銷業(yè)務(wù)，大大降低了中間環(huán)節(jié)的成本。此外，保險公司希望通過互聯(lián)網(wǎng)積累多維度畫像數(shù)據(jù)進行精準營銷。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉的一份同業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2016年，全行業(yè)有50余家保險公司與第三方社會化云平臺合作，117家保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)簽單保費2348億元，新增互聯(lián)網(wǎng)保險保單61億余件。

　　對此，萬舜保險代理有限公司董事長許振芳對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)的沖擊顯而易見，保險中介需要通過細分市場競爭、跨界整合以及發(fā)展三四線城市作為抓手來更好發(fā)展。”

　　此外，齊魯保險代理公司董事長曹景敏告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“保險中介只有建立自身的科技平臺，才能借力互聯(lián)網(wǎng)并應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，形成線上線下聯(lián)動的營銷模式，即實現(xiàn)線上連接，包括信息、資源共享；打通線下服務(wù)；做好保險的后端工作，如線上一鍵完成交易過程，手續(xù)費理賠款供應(yīng)鏈金融服務(wù)，線下最后一公里服務(wù)等。”

　　不過，大童保險銷售服務(wù)有限公司董事長蔣銘對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)不是保險中介的對立面，互聯(lián)網(wǎng)本身也是撮合的中介，線下的保險中介可以與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，也可以向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。”

　　“目前，保險業(yè)突出的一個特點是產(chǎn)業(yè)鏈沒有細分，直接表現(xiàn)是產(chǎn)銷合一。保險中介應(yīng)該成為專業(yè)的保險銷售，將產(chǎn)業(yè)鏈進行切分，各司其職，使得有實力的保險中介甚至可以引導(dǎo)保險公司和再保險公司，開發(fā)專屬產(chǎn)品或要求產(chǎn)品進行升級，最終帶來消費者與行業(yè)參與者的多方共贏。”蔣銘續(xù)稱。

　　從保險公司角度來看，安心財產(chǎn)保險有限責任公司總裁鐘誠在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，“保險中介若要避免互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，更好地與保險公司合作，需要充分體現(xiàn)自己價值，如在銷售端擁有海量的客戶或流量，在服務(wù)端能夠解決客戶的痛點，做得比保險公司更為細致。在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險中介仍有生存空間，仍需在專業(yè)性上下功夫，只有跟著消費者的需求走才能發(fā)展壯大。”

　　對于保險中介的發(fā)展趨勢，一些受訪對象對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，區(qū)域性保險中介存在被整合的可能性，超大型保險中介、互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺以及深耕細分領(lǐng)域的團隊則可以存活。