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貸款政策放寬 汽車金融迎新風口
推動汽車以舊換新、穩定和擴大汽車消費添新政。
近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱“《通知》”），明確金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。
從政策調整看，鼓勵金融機構結合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金。
業內分析人士認為，《通知》一方面釋放了商業銀行、汽車金融公司的金融供給，有利于金融機構擴大零售汽車貸款業務規模、降低運營成本；另一方面刺激了消費者的融資需求，降低消費者購車門檻和綜合購車成本。在新政的影響下，汽車消費金融有望迎來新的突破。
新政拉動汽車消費
今年以來，我國統籌擴大內需和深化供給側結構性改革。3月，國務院印發了《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》，實施設備更新、消費品以舊換新、回收循環利用、標準提升四大行動，大力促進先進設備生產應用，推動先進產能比重持續提升，推動高質量耐用消費品更多進入居民生活，暢通資源循環利用鏈條，大幅提高國民經濟循環質量和水平。
在招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，汽車消費是本輪促消費、擴內需的重點領域。汽車消費金融產品和服務在一定程度上為消費者購車提供便利，提振居民汽車消費的意愿和能力，推動汽車消費穩步增長。從供給主體看，提供汽車消費金融服務的主要有商業銀行（汽車貸款、信用卡購車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機構以及其他平臺（如小貸公司）。
按照《通知》要求，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例由金融機構自主確定；商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。
中國銀行研究院研究員葉懷斌表示：“《通知》調高了汽車貸款的最高發放比例，對于自用傳統動力汽車和自用新能源汽車貸款，其最高發放比例均由金融機構自主確定。這意味著金融機構可根據實際業務需求和風險情況，盡可能滿足汽車消費者的融資需求。而在商用領域，商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%，二手車貸款最高發放比例為70%，均實現了大幅提高。”
《通知》鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理的汽車消費需求。
“《通知》鼓勵相關金融機構適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金。這是商業銀行創新金融產品和服務的一個較好的切入點，后續金融機構可對此針對性地設計金融服務和產品。”葉懷斌表示。
葉懷斌還表示，當前，商業銀行與汽車產業相關的業務場景已較為豐富，包括了“造車、買車、用車、換車”等，以舊換新則更加偏向于汽車終端消費市場，商業銀行可在“買車”場景上為車企和消費者搭建金融橋梁，提供定制化的金融產品和服務，建立“產-銷-融”合作關系；在“換車”場景上，切入二手車領域，與業內頭部企業建立聯系，通過金融服務撮合二手車經銷商和消費者，串聯從賣車到買車的全鏈條，為消費者提升服務便利。
緊抓汽車金融突破口
近年來，根據國家相關政策措施，銀行機構持續優化汽車金融業務，促進汽車消費。
從2023年業績報告看，多家銀行優化汽車消費金融產品體系、布局新能源汽車市場，不斷提升客戶服務體驗。
興業銀行將汽車金融作為重點布局的“五大新賽道”之一，聚焦造車、買車、用車全客戶旅程服務，并加快數字化賦能業務發展，推動汽車金融業務向“全鏈條、全流程、全線上”發展。
中信銀行全面提升汽車金融全流程線上體驗，自動放款替代率達85%，減少一線60%手工處理風險預警工作量。
隨著綠色發展的推進，新能源汽車金融成為銀行逐鹿的焦點。
2023年，平安銀行大力發展新能源汽車貸款業務，不斷深化與新能源品牌合作，持續推進業務線上化，提升客戶業務辦理及服務的便捷性。該行強化車主客群精細化經營，深入洞察客戶需求偏好，提升目標客群轉化。同時，升級線上平臺運營能力，圍繞客戶買車、用車、護車、換車等場景，升級車主權益，滿足客戶一站式金融產品服務需求。
興業銀行方面表示，新能源汽車相關金融業務已成為該行汽車金融實現轉型發展的重要橋頭堡，并為該行綠色金融發展提供有力支撐。截至2023年年末，新能源汽車相關資產余額達1702.07億元，在汽車金融中的占比達46.64%，較上年年末提升6.61個百分點；貸款余額為832.10億元，占比56.78%，較上年年末提升11.78個百分點。
此外，信用卡也是促進汽車消費的有力渠道。4月8日，招商銀行信用卡中心發布了《關于啟用新版招商銀行專享消費分期信用卡購車分期業務協議的公告》，涉及購車分期業務的首付比例、分期額度、還款模式等方面，并將于5月23日起生效。
政策放寬、業務拓量的同時，風險防控也同步跟進。
《通知》表示，金融機構在依法合規、風險可控前提下，結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發放比例、期限和利率；切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續完善借款人信用風險評價體系和抵質押品價值評估體系，保障貸款資產安全，嚴防貸款資金挪作他用。
“和其他類型的貸款一樣，銀行汽車金融信貸的風險是客觀存在的。一是汽車貸款的信用風險，例如降低融資門檻后，消費者還款意愿不足或還款能力不足。二是操作風險，主要是集中在對后續車輛處置中的操作風險。三是市場風險，未來汽車金融市場競爭或將更加激烈，市場內的銀行金融機構、汽車金融公司、融資租賃公司等將面臨競爭更加激烈的市場環境。”葉懷斌表示。
展望未來汽車金融的創新趨勢，董希淼認為，金融機構應大力發展金融科技，加大產品和服務創新力度，進一步豐富汽車消費金融產品類型，促進汽車消費金融更加普惠化。如根據不同地區、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產品，更好地滿足客戶需求。同時，保險公司應加大車險產品創新，區別對待家庭自用汽車和營運汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費高、投保難等問題，化解新能源汽車消費的“最后一公里”難題。相關部門可以出臺針對新能源車險的優惠政策，如向保險公司提供適當補貼以及數據支撐，為保險公司產品創新提供支持服務。
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